Čo je druhá hypotéka alebo pôžička na vybavenie domácnosti?

vysvetľovač

Autor:Jay Siegel

Posledná aktualizácia dňa4. októbra 2020

Jednou z najsilnejších vecí na vlastníctve domu je, že ide o majetok vs. zodpovednosť. Inými slovami, ako čas plynie, cena domu rastie vs. klesá. So zvyšujúcou sa hodnotou sa zvyšuje aj výška vlastného imania v domácnosti - čo je možné použiť vo forme nízkoúročeného úroku HELOC alebo pôžička na vybavenie domácnosti, známa tiež ako a druhá hypotéka. Poďme sa trochu venovať podrobnostiam.

Čo je to druhá hypotéka

Názov naznačuje aj druhá hypotéka, známa tiež ako pôžička na vybavenie domácnosti. Hypotéku už máte doma a teraz pridáte druhú. Kľúčom k druhej hypotéke je kapitál, ktorý ste si vytvorili vo svojom dome. Domovský kapitál je rozdiel medzi domácou trhovou hodnotou a tým, čo dlžíte veriteľovi. Napríklad ak má váš dom trhovú hodnotu 500 000 dolárov a banke dlžíte 250 000 dolárov, vaše vlastné imanie je 250 000 dolárov. Majte na pamäti, že rovnosť je počet, ktorý kolíše v dôsledku trhu s bytmi. Keď bude trh s bývaním silný a hodnota vášho domu stúpne, váš kapitál stúpne. Nanešťastie môže nastať aj opak a vlastné imanie by mohlo klesnúť.

Ak majiteľ domu potrebuje finančné prostriedky na konsolidáciu dlhov, svadbu alebo veľký nákup, ako je loď alebo rekreačný dom, existuje niekoľko spôsobov, ako tieto prostriedky zabezpečiť. Druhá hypotéka je jedným z týchto spôsobov. Pozrime sa bližšie na túto možnosť.

Druhá hypotéka je ako, ale nie celkom rovnaká ako a HELOC (úverová linka pre domáci kapitál). Rovnako ako HELOC, aj druhá hypotéka využíva váš domov ako zábezpeku a využíva vlastný kapitál, ktorý ste si vytvorili. Líšia sa tým, že druhá hypotéka je pôžička na konkrétny paušál namiesto HELOC, ktorú je rovnako ako kreditnú kartu možné v priebehu času vybrať až do vopred stanoveného maximálneho limitu.

Ako príklad uvedieme na ilustrácii vyššie. Poďme predstierať, že sa vaše dieťa vydáva. Na zaplatenie svadby potrebujete hotovosť 50 000 dolárov a pomôžeme im s kúpou prvého domu. Druhá hypotéka by bola pre vás ako majiteľa domu perfektnou voľbou, pretože úroková sadzba je zvyčajne neuveriteľne nízka vs. iné typy pôžičiek a doba splatnosti sa môže pohybovať od 5 do 30 rokov, čo môže udržať veľmi nízku splátku (istina a úroky), ak je to pre vás priorita.

Úroková sadzba na druhú hypotéku je zvyčajne vyššia ako na vašej prvej hypotéke z dôvodu vyššieho rizika pre veriteľa, ale nižšia ako úrok z typických kreditných kariet alebo nezabezpečených pôžičiek. Nezabúdajte však, že ak nesplatíte druhú hypotéku, môžete prísť o bývanie, čo vo všeobecnosti nie je prípad kreditných kariet alebo iných nezabezpečených pôžičiek.

Je úrok z druhej hypotéky alebo dane z úveru na bývanie odpočítateľný?

Ďalším skvelým dôvodom na využitie vlastného imania vašej domácnosti pri druhej hypotéke (aka - pôžička na vybavenie domácnosti) je to, že úroky môžu byť odpočítateľné od dane. Dôležitým slovom je, že to môže byť. Existujú určité pravidlá, ktoré si musíte uvedomiť.

Pred zákonom o daňových škrtoch a pracovných miestach (TCJA) z roku 2017 bolo možné hotovosť z druhej hypotéky alebo HELOC použiť takmer na akýkoľvek účel a úroky boli odpočítateľné od dane. Tieto pravidlá sa spolu s TCJA zmenili v roku 2018. Manželské páry si môžu odpočítať úroky z hypotekárneho dlhu až 750 000 dolárov alebo 375 000 dolárov, ak podáte žiadosť osobitne. Peniaze z pôžičky možno navyše použiť iba na „kúpu, výstavbu alebo podstatné vylepšenie hlavného domu alebo druhého domu daňových poplatníkov“.

„Pre každého, kto uvažuje o hypotéke, nový zákon ukladá dolný limit pre hypotéky, ktoré spĺňajú podmienky na odpočet úrokov z hypotéky na bývanie. Od roku 2018 môžu daňovníci odpočítať úroky iba z 750 000 dolárov z pôžičiek na kvalifikovaný pobyt. Limit je 375 000 dolárov pre ženatého daňovníka, ktorý podáva samostatné priznanie. Tieto hodnoty sú v porovnaní s predchádzajúcimi limitmi 1 milión dolárov alebo 500 000 dolárov pre ženatého daňovníka, ktorý podáva samostatné priznanie. Limity sa vzťahujú na kombinovanú výšku pôžičiek použitých na nákup, výstavbu alebo podstatné zlepšenie hlavného domu a druhého domu daňových poplatníkov. “

IR-2018-32

Kvalifikácia

Líši sa podľa veriteľa; na získanie kvalifikácie pre druhú hypotéku (pôžička na bývanie) je však potrebné minimálne 620 až 650 skóre FICO. Vyššie kreditné skóre je vždy lepšie, pretože vám umožní zaistiť s veriteľom nižšiu možnú úrokovú sadzbu. Poskytovatelia pôžičiek sa tiež zameriavajú na váš pomer dlhu k príjmu, ktorý musí byť všeobecne nižší ako približne 40 až 43 percent. Nakoniec budete musieť mať vo svojom dome dostatok kapitálu.

Druhá hypotéka Pros

• Používanie vypožičaných prostriedkov nie je nijako obmedzené, na rozdiel napríklad od pôžičky na vysokú školu, ktorá sa musí použiť iba na úhradu vysokej školy. Druhá hypotéka vám umožní ľahký prístup k veľkému množstvu hotovosti na svadby, prerábky domov, bláznivé výlety alebo dokonca do diery vo vode, kam neustále dávate peniaze (aka - loď).
• V závislosti od veriteľa si môžete požičať až 85 - 90 percent vlastného imania vášho domu. Spravidla to znamená, že pomocou tejto metódy si môžete požičať viac ako mnoho iných.
• Druhé hypotéky sú vynikajúcim spôsobom na konsolidáciu iného dlhu, pretože úroková sadzba je zvyčajne oveľa nižšia ako úroková sadzba úveru na kreditnú kartu alebo auto. Termín sa tiež líši od 5 do 30 rokov, čo udržuje veľmi nízke mesačné splátky.
• V závislosti od spôsobu použitia hotovosti môžu byť úroky z druhej hypotéky odpočítateľné od dane.

Druhá hypotéka Cons

• Zabezpečená pôžička, ktorá používa váš domov ako zábezpeku, môže viesť k strate vášho domova, ak zlyháte pri splácaní.
• Úrokové sadzby sú vyššie pri druhej hypotéke vs. prvá hypotéka kvôli vyššiemu riziku, pretože primárna hypotéka sa spláca ako prvá.
• V závislosti od vášho stavu je potrebné brať do úvahy značné poplatky a záverečné náklady.
• Dve mesačné splátky hypotéky by mohli potenciálne zaťažiť váš rozpočet.
• Zobrať si ďalší dlh nie je nikdy dobrá vec. Minimálne to zníži vaše skóre FICO.

Záver

Ak ste majiteľom domu s majetkom v domácnosti, potrebujete veľkú paušálnu hotovosť a nemáte v pláne predaj svojho domu, je vynikajúcou možnosťou druhá hypotéka vs. dobíjanie kreditných kariet alebo predaj akcií. Je pravda, že finančné situácie každého sa líšia, takže moja rada je porozprávať sa so svojím účtovníkom alebo finančným poradcom skôr, ako urobíte akékoľvek veľké finančné rozhodnutia.