Čo je úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)?

Máte doma dostatočný kapitál a potrebujete hotovosť? Kreditná línia domáceho kapitálu (HELOC) môže byť práve pre vás.

ste vlastníkom domu? Máte vo svojom dome značný kapitál? Potrebujete hotovosť? Domáca akciová linka (HELOC) môže byť len vynikajúcim spôsobom, ako si požičať peniaze za atraktívnu úrokovú sadzbu.

HELOC je len jedným z mnohých spôsobov, ako si požičať peniaze na veci, ako je projekt prestavby domu, zaplatenie vysokej školy, konsolidácia dlhu alebo akékoľvek iné potreby, ktoré môžete mať, za značné množstvo peňazí. HELOC má niektoré značné výhody oproti použitiu kreditnej karty, čerpaniu nezabezpečenej pôžičky alebo využívaniu financovania, ktoré môže získať iný zdroj alebo poskytovateľ služieb.

Pozrime sa na príklad z reálneho sveta, ako funguje HELOC.

Nedávno sa môj priateľ, nazvime ho Joe, rozhodol, že by chcel vo svojom dome urobiť zásadnú rekonštrukciu. Súčasťou projektu bola výmena všetkých kobercov za podlahy z pravého dreva, ako aj maľby a ďalšie stavebné úpravy. Materiály, ako aj mzdové náklady boli značné a dosiahli celkovú hodnotu približne 25 000 dolárov.

rôzne tesárske náradie (gumové kladivo, elektretret, uhol spojenia) na laminátovej podlahe

Joe nechcel načítať alebo maximalizovať svoje kreditné karty, čo by jeho skóre FICO určite nepomohlo, a záujem by bol astronomický. Dodávateľ tiež ponúkol financovanie, ale úroková sadzba bola veľmi vysoká, takže to nebolo to, čo chcel. Joe mal teda vo svojej mysli dve možnosti. Môže ísť do svojej banky alebo družstevnej záložne so žiadosťou o konvenčný úver alebo získať HELOC.

Joe kúpil svoj dom pred niekoľkými rokmi a jeho súčasná trhová hodnota je zhruba 400 000 dolárov. Na svojej hypotéke dlhuje asi 300 000 dolárov, čo znamená, že vo svojom dome má kapitál vo výške 100 000 dolárov. Joe by mohol ušetriť balík na úrokoch, keby využil toto imanie zriadením HELOC na financovanie svojej prestavby.

Všetky banky a požičiavajúce inštitúcie majú svoje vlastné pravidlá a poplatky, ale vo všeobecnosti môžete získať HELOC za 85 percent hodnoty vášho domu mínus to, čo zaň dlžíte. Takže pomocou Joeovho príkladu: Domáca hodnota 400 000 $ x 85% = 340 000 $. Odpočítame sumu dlžnú z pôvodnej hypotéky od 85-percentného počtu: 340 000 dolárov - 300 000 dolárov = 40 000 dolárov. Joe sa mohol kvalifikovať na HELOC vo výške 40 000 dolárov.

HELOC má všeobecne variabilnú úrokovú sadzbu (niektorí veritelia ponúkajú aj fixné sadzby), ktorá je viazaná na základnú sadzbu. Existuje tiež rezerva, zvyčajne okolo 1 percenta, ktorá zostáva konzistentná počas celej doby splatnosti pôžičky. Každý mesiac dostanete faktúru s uvedením splatnej istiny a úrokov. Existuje obdobie čerpania, ktoré je zvyčajne 10 rokov, počas ktorých si môžete vybrať ľubovoľnú sumu až do dohodnutého limitu. Po období čerpania zvyčajne nasleduje 20-ročné obdobie splácania. Počas doby splácania nemôžete vybrať žiadne finančné prostriedky a musíte vrátiť zostávajúci zostatok a úroky.

Jednou z výhod HELOCu je, že môžete vybrať ľubovoľnú sumu až do dohodnutého limitu; v prípade Joeho bol tento limit 40 000 dolárov. Joe začal pracovať na svojom dome výberom 25 000 dolárov. Postupom času sa projekt trochu rozšíril a vzal si ďalších 8 000 dolárov. Keď boli práce dokončené, Joe začal splácať úroky a istinu. HELOC je krásou v tom, že počas čerpania môžete pokračovať vo výbere až do výšky úverového limitu a ak ste splatili istinu, ktorá sa počíta do celkových dostupných prostriedkov. HELOC je ako kreditná karta s jednou obrovskou výhodou; úroková sadzba je na HELOC výrazne nižšia v porovnaní s kreditnou kartou. Niektorí ľudia si uzavrú HELOC na konsolidáciu svojich ďalších dlhov s vyšším úrokom, napríklad kreditných kariet. Prečo platiť 28-percentný úrok z kreditnej karty, keď môžete platiť 6-percentný poplatok za HELOC?

Všeobecne platí, že aby sa veriteľ kvalifikoval na získanie HELOC, pozrie sa na vaše kreditné skóre a históriu, váš mesačný príjem, mesačné dlhy a históriu zamestnania. Proces je veľmi podobný ako pri žiadosti o hypotéku.

Čísla, ktoré som použil, sú všetky príklady a budú sa líšiť od čísel, ktoré nájdete na súčasnom trhu. Všetci veritelia majú odlišné podmienky pre svoje HELOCs a poplatky sa tiež môžu líšiť. Má zmysel sa porozhliadnuť a nájsť HELOC, ktorý dáva zmysel vašim potrebám.